Ипотека в Краснодаре: процентная ставка, условия от банков
Зачем нужна ипотека и как её оформить?
Ипотечный кредит - это возможность купить жилье, будь то новостройка или вторичное жилье. Но как правильно оформить ипотеку?
В первую очередь, ежемесячный платеж может зависеть от условий ипотечной программы, процентной ставки, срока кредитования и других условий. Рассчитать ежемесячный платеж можно на сайте кредитной организации, куда можно подать заявку на получение ипотеки.
Есть также программы ипотеки с господдержкой, которые позволяют получить кредит по сниженной ставке для определенных категорий заемщиков. Однако рекомендуется выбирать кредитные организации с идеальной репутацией и богатым опытом работы.
Стоит отметить, что ипотечные кредиты в России выдаются уже более 20 лет. Условия выдачи ипотек становятся все проще и доступнее, особенно с запуском Национального проекта "Жилье" в 2005 году. Сейчас в разных регионах страны существует множество ипотечных предложений под разные проценты и с учетом различных жизненных обстоятельств.
Переезд на новое место жительства, свадьба, развод, расширение семьи, смена работы и многие другие жизненные ситуации могут послужить поводом для покупки нового жилья. Когда своих денег не хватает на покупку недвижимости, выходом является подписание ипотечного договора. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно изучить предложения банков и выбрать оптимальные условия. Также важно сначала определиться с объектом недвижимости. Вопрос возникает: с чего начать – с банков или с рынка недвижимости? Ответ зависит от ваших целей и возможностей.
Приобретение новостройки от застройщика
Сначала необходимо посетить отдел продаж строительной компании, чтобы ознакомиться с планировкой квартиры или посетить объект, который только строится. Если вас устраивает планировка, расположение и цена, можно обсудить предоставление заемных средств, потребовав самые выгодные условия. Чтобы стимулировать спрос, большинство застройщиков создают совместные ипотечные продукты с банками-партнерами. Это позволяет покупателю приобрести квартиры в новостройках по сниженной ставке.
Ипотечные предложения банков, которые обеспечивают проектное финансирование для выбранного жилищного комплекса и обслуживают эскроу-счета, являются наиболее выгодными для объектов на начальных этапах строительства. В этом случае банк несет наименьшие риски, так как фактически просто перекладывает деньги с одного счета на другой, и заемные средства циркулируют во внутрибанковской системе. Это в свою очередь привлекает инвестиции в текущее строительство.
Приобретение жилья на вторичном рынке
Если вы решаете купить жилье на вторичном рынке, то вам нужно общаться с агентами по недвижимости и изучать варианты по ипотеке параллельно. Здесь не будет привязки к определенным банкам, как в случае с новостройками. Обычно клиенты осматривают несколько квартир, подходящих по основным параметрам поиска, узнают о средней стоимости и состоянии жилья в выбранном ценовом диапазоне, а затем подсчитывают размер ипотеки и подают заявки в несколько банков. Это дает точное представление о сумме займа и площади будущей квартиры, однако также существует риск, что пока собираются и обрабатываются требуемые документы, понравившаяся квартира найдет нового хозяина. Чтобы этого не произошло, можно внести задаток (от 1 до 1,5% от стоимости объекта). Если ипотека не одобрена, деньги останутся у продавца.
В крупных городах, где рынок вторичной недвижимости очень активен и доступные квартиры разбираются как горячие пирожки, эксперты рекомендуют сперва заручиться поддержкой банка. Прежде всего, нужно промониторить процентные ставки, сроки кредитования, способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию (аннуитетные и дифференцированные платежи), размер страховых взносов и прочие моменты в разных кредитных организациях.
Далее следует подача заявки на ипотеку и сбор документов, подтверждающих доход. Банк одобрит максимальную сумму кредита на основе предоставленных данных о доходах (ее можно использовать частично или полностью). В качестве подтверждения платежеспособности физлица предоставляется справка 2-НДФЛ или форма, которую заполняет банк. В некоторых банках засчитывают также справки о доходах в качестве самозанятого, но это еще не практикуется повсеместно. Если предоставленные суммы недостаточны (обычно среднемесячный доход за 6–12 месяцев должен превышать размер платежа в 2,5 и более раз), можно привлечь в качестве созаемщика близкого родственника. Во многих банках автоматически (даже если средств достаточно) поручителем записывают жену/мужа основного заемщика.
Предварительное одобрение банка обычно действует 90 дней, за это время вполне реально найти достойный вариант и выйти на сделку. Бывает и так, что банк помогает с подбором квартиры, в том числе из фонда жилья, находящийся в залоге.
Порядок расчета платежей при ипотеке: как выбрать наиболее выгодную схему
При выборе ипотечного кредита необходимо учитывать множество факторов, в том числе и схему погашения долга. Для того чтобы произвести расчеты и понять, какие будут примерные сроки и размеры платежей, можно воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами.
Одним из важных аспектов, который необходимо учитывать при использовании калькуляторов, является выбор аннуитетной или дифференцированной схемы погашения долга. Если выбрана аннуитетная схема, то сумма долга и проценты за весь период ипотеки суммируются и распределяются равными частями на все месяцы оплаты. Это означает, что в первые годы большую часть платежа составят проценты, а не сумма основного долга.
В свою очередь, при дифференцированной схеме возврата долга каждый последующий платеж меньше предыдущего. Это объясняется тем, что тело кредита выплачивается равными долями, за счет чего выплата процентов каждый месяц понемногу уменьшается. При прочих равных условиях выгоднее выбрать дифференцированные платежи. Однако, если вы планируете погасить ипотеку досрочно, то аннуитетный платеж также может стать более выгодным. Большинство банков позволяют досрочное погашение кредита без комиссий, но, чтобы избежать недоразумений, рекомендуется уточнить этот момент заранее.
Таким образом, выбор схемы погашения долга является ключевым при выборе ипотечного кредита. Используя калькуляторы и учитывая все факторы, можно подобрать наиболее выгодный вариант для себя.
Поддержка государства в обеспечении жилья
Сегодня в России реализуется множество программ, направленных на улучшение жилых условий различных категорий граждан. Если вы планируете приобрести квартиру в новом доме, обратите внимание на ипотечные продукты, предлагаемые с государственной поддержкой. До 1 июля 2021 года вы можете приобрести такое жилье с субсидируемой ставкой от 6%. Разница в процентах компенсируется банком из федерального бюджета, что существенно снижает проценты по кредиту. Сумма займа зависит от региона, где находится жилье, например, в 2021 году под ипотеку в Краснодаре можно взять до 6 млн рублей, а первоначальный взнос составит от 15%.
У семей, имеющих двух и более детей, а также родителей, воспитывающих ребенка-инвалида, есть возможность получить жилищный кредит на сумму до 6 млн рублей с процентной ставкой 6% годовых. Процентная ставка по семейной ипотеке существенно ниже, чем по обычной ипотеке.
Для покупки загородного жилья на первичном или вторичном рынке рекомендуется использовать "сельскую ипотеку", предлагаемую по уникальным условиям - процентная ставка всего 3%. В Краснодарском крае, например, можно получить ипотеку под низкий первоначальный взнос в 10%.
В данной статье мы рассмотрим список из четырех банков, которые оказывают наибольшую помощь желающим приобрести жилье в Краснодаре.
Первым в нашем списке идет «Сбербанк». Данный банк предлагает конкурентные условия ипотеки, в том числе возможность выбора графика платежей. В случае участия в реализации государственных программ поддержки жилищного строительства, кредитор предлагает существенные льготы, которые делают данный вариант еще более привлекательным.
Второе место в нашем рейтинге занимает банк «ВТБ». У этого банка наиболее гибкие условия кредитования, в том числе достаточно низкая процентная ставка, возможность досрочного погашения кредита без дополнительных штрафов и комиссий, а также отсутствие комиссии за выдачу кредита.
Третье место в списке занимает банк «Альфа-банк». Данный банк имеет достаточно низкие процентные ставки, а также предоставляет возможность проведения онлайн-заявок и автоматического вынесения решения о выдаче кредита.
Завершает наш список банк «Газпромбанк». Данный кредитор также предоставляет достаточно гибкие условия кредитования, в том числе возможность выбора графика платежей и получения существенных льгот при участии в государственных программах поддержки жилищного строительства.
Банк «Кубань Кредит» является участником финансового рынка Краснодарского края с 1993 года. Сегодня он осуществляет банковскую деятельность на основании генеральной лицензии Центрального Банка РФ, полученной 3 июля 2012 года под номером 2518. Банк имеет национальный рейтинг ВВ+ (умеренно низкий уровень финансовой устойчивости).
Кубань Кредит готов предложить различные варианты ипотечного кредитования в Краснодаре. Среди программ, доступных в банке, ипотека новостроек с процентной ставкой от 4,7% по программе «Ипотека по-семейному». Размер процентной ставки увеличивается при несоблюдении требований, например, при отказе от страхования жизни и недвижимости. Данная программа адресована семьям с несовершеннолетними детьми.
Кроме того, клиенты банка Кубань Кредит могут воспользоваться льготными условиями по программе ипотеки с процентной ставкой от 5,95%. Жилищные кредиты для пенсионеров и студентов доступны по ставке от 7%. Банк готов предоставить жилищные кредиты также для приобретения новостроек от девелоперов-партнеров в Краснодарском крае и Ростовской области.
Клиенты, заинтересованные в приобретении частных домов, могут воспользоваться программой «Коттедж». Однако процентная ставка по данной программе составляет 8,99% и применяется только для покупки или строительства дома в определенном коттеджном поселке Краснодара.
Банк «РНКБ» является одним из крупнейших и процветающих банков в Южном федеральном округе по количеству активов и операционных офисов. Эта кредитная организация начала свою историю в декабре 1990 года и на сегодняшний день является обладателем лицензии Центрального банка Российской Федерации №1354, выданной 20 мая 2015 года. Банк уверенно держится на высоком уровне финансовой надежности A+ по национальному рейтингу. Суммарная сумма ипотечного портфеля банка превысила 31 миллиард рублей. Благодаря тому, что все 100% акций банка находятся в государственной собственности, он активно внедряет и реализует кредитные программы с государственной поддержкой.
В рамках государственной программы поддержки «Господдержка», клиенты банка имеют возможность оформления ипотечных кредитов на приобретение строящихся или уже готовых объектов недвижимости у застройщиков по льготной ставке от 5,5%. Эта льготная ставка распространяется на весь срок кредитования. Однако данное предложение распространяется только на объекты, строящиеся в результате проектного финансирования банка или на объекты, построенные в рамках взаимодействия с главными партнерами РНКБ в Краснодарском крае. В других новостройках процентная ставка выше и составляет от 6,5%. Максимальный размер заемных средств, доступный клиентам, составляет 6 миллионов рублей. Первоначальный взнос должен быть не менее 15%. Срок кредита может быть до 25 лет.
В рамках госпрограммы «Семейная ипотека», клиенты банка могут получить льготную ипотечную ставку от 5%. Максимальная сумма кредита, которую можно получить, составляет 6 миллионов рублей. Срок кредита также не превышает 25 лет.
Банк предоставляет льготные условия и на кредиты, оформленные для приобретения жилья в сельской местности: ставка здесь равна 3%. Первоначальный взнос должен быть не менее 10%, а срок кредитования — до 25 лет.
При покупке объектов недвижимости на вторичном рынке, РНКБ выдает ипотечные кредиты на приобретение домов и квартир на всей территории Краснодарского края и Адыгеи. Процентная ставка для данной программы начинается от 6,8%. Первоначальный взнос составляет не менее 10%.
Клиенты банка могут воспользоваться программами по рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных в других банках. Рефинансирование доступно по ставкам от 6%. Для приобретения готовых или строящихся объектов жилья, военнослужащие могут воспользоваться ипотечными кредитами в рамках программы «Военная ипотека». Максимальная сумма, доступная для заемщика, составляет 3,37 миллиона рублей, а срок кредита не превышает 25 лет. Ставка по данной программе для клиентов РНКБ составляет 7,5%.
Клиенты могут подать заявку на ипотечный кредит любым удобным способом: на сайте банка, в мобильном приложении или в операционном офисе. Срок рассмотрения заявки занимает от нескольких минут до трех рабочих дней в зависимости от категории заявителя. Одобренное решение будет действительно в течение четырех месяцев.
Кроме того, банк «РНКБ» предоставляет дисконт на процентную ставку по ипотечным кредитам в размере 0,5% при покупке жилья в течение месяца с момента одобрения заявки, а также для клиентов - льготних категорий. Кредиторы могут рассчитывать на дополнительную скидку в 1,2%, если первоначальный взнос составит не менее 50% от стоимости объекта, а сумма кредита превысит 5 миллионов рублей. Все дисконты могут суммироваться.
При покупке недвижимости на первичном рынке, клиенты могут воспользоваться услугой электронной регистрации, оказываемой банком. Это позволяет существенно сократить время на процесс регистрации в Росреестре. Кроме того, клиенты удобно могут вносить как регулярные, так и досрочные платежи с помощью многофункционального мобильного приложения.
Сбербанк, крупнейший банк страны, отмечает свой день рождения 12 ноября 1841 года. Однако, современная история финансовой организации начинается лишь с 1991 года, с момента распада СССР. Сегодня Сбербанк работает на основании генеральной лицензии №1481 от 11 августа 2015 года и имеет максимальный кредитный рейтинг – ААА.
Существует широкий выбор ипотечных вкладов, которые предлагает Сбербанк на все случаи жизни, включая Дальневосточную и ипотеку для военных. На январь 2021 года, на довольно привлекательных условиях, можно оформить ипотеку в Краснодаре на спецпрограммах «Господдержки» и «Ипотеки для семей с детьми». Ставки начинаются от 0,1% на первый год при покупке строящегося жилья у подобранных застройщиков. Однако, при использовании специальных услуг страхования, в первый год ставка может составить от 0,9 до 1,2%. Но уже со второго года ставка вырастет до 7,4%, что выше 6% стандартной программы господдержки.
Сбербанк также предоставляет удобный и развитый онлайн-сервис, который позволяет клиентам производить большинство операций из дома. Например, сервис электронной регистрации позволяет сэкономить на процентах кредита — на 0,3 пункта. Сельскую ипотеку можно взять под 2,7%, но стоимость этой услуги колеблется в районе 7900–10 900 рублей.
Стандартная процедура расчета по жилищному кредиту в Сбербанке включает использование сервиса безопасных расчетов, где деньги замораживаются на специальном счете и переводятся продавцу только после регистрации сделки в Регпалате. Однако, такая «страховка» рисков необходимо оплачивать дополнительно — стоимость услуги – 3400 рублей.
Банк ВТБ, отметивший свое 30-летие в 2020 году, один из популярных банков, где можно взять ипотеку в Краснодаре. Он был учрежден в 1990 году как Банк внешней торговли (Внешторгбанк). Генеральная лицензия №1000 действует с 2015 года, а уровень национального рейтинга оценивается AAА. Сегодня под брендом ВТБ насчитывается более 20 кредитных и финансовых организаций, связующим звеном которых является банк.
Для частных клиентов ВТБ предоставляет различные жилищные кредиты, среди которых есть ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми (ставка от 5%) и стандартная ипотека на общих основаниях (от 6,1%). Также имеется программа "Новостройка" (от 7,4%), которая распространяется не только на квартиры, но и на апартаменты и коттеджи. Один из вариантов - "Победа над формальностями", которая выдается без подтверждения дохода, также имеет базовую ставку в 7,4%.
Также клиентам предлагаются кредиты на вторичное жилье с базовой ставкой 7,4%, а рефинансирование ипотеки, открытой в других банках, доступно от 8% годовых. При этом размер ставки зависит от факторов, таких как площадь приобретаемой квартиры и использование банковских онлайн-сервисов.
Для военнослужащих и тех, кто хочет жить на Дальнем Востоке, банк также предлагает ипотечные программы. Однако, если смотреть на участки в поселках под Краснодаром, то ВТБ не является лучшим вариантом, так как в программе "Сельская ипотека" он не участвует.
Но имейте в виду, что подбор жилья должен быть тщательным, как и изучение ипотечных предложений. Стоит учитывать множество деталей, таких как планировка, состояние ремонта, инфраструктура района, средние размеры коммунальных платежей и т.д. Кроме того, перед подписанием кредитного договора необходимо разобраться в итоговых процентных ставках, размерах, сроках и порядке выплат, условиях досрочного погашения, предложениях по страхованию и дополнительных платных услугах банка, о которых он может не рассказывать в рекламных буклетах.
Важно помнить, что материал не является публичной офертой и описывает информацию о кредитных условиях, актуальных на январь 2021 года.
Фото: freepik.com