Многие люди уже задумывались о том, как не попасть в кредитную ловушку задолго до глобального экономического кризиса. Сегодня, когда процентные ставки на кредиты растут, а доходы падают, никто не хочет снижать свой уровень жизни. Поэтому особенно важно быть внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки на кредиты не устанавливаются руководством конкретного банка на основании личного усмотрения. Они зависят от многих факторов, включая макроэкономические показатели. Так что делать, если вам нужны деньги? Давайте рассмотрим несколько вариантов решения данной проблемы.

В 2023 году процентные ставки по кредитам в России снизились, благодаря тому, что в конце 2022 года ключевая ставка Центробанка РФ составляла 8,25%, а в настоящее время она достигла 6%. Согласно статистике, это намного меньше, чем те ужасающие 17%, которые были зафиксированы в конце 2015 года. Этот заметный спад ставок повлиял на среднюю частную банковскую практику, что, в свою очередь, сделало кредиты более доступными для потребителей.

На данный момент средние ставки по кредитам в России колеблются в следующих пределах: потребительские кредиты - от 8% до 19%, ипотечные кредиты - от 7% до 16%, а автокредиты - от 7% до 16%. Также государство проводит ряд программ для стимулирования потребительского спроса на ипотечное и автокредитование, что делает их более привлекательными.

Но несмотря на это, экономический кризис продолжает набирать обороты, а банки, чтобы обезопасить себя от проблемных заемщиков и невозврата денежных средств, проверяют потенциальных клиентов на предмет их кредитной истории и стабильности дохода. В результате на получение кредитов теперь могут рассчитывать только заемщики с высоким и стабильным доходом.

Надо отметить, что россияне по-прежнему предпочитают рублевые кредиты из-за нестабильности курса валют и возможных значительных убытков. Несмотря на это, объем валютного кредитования в 2017 году вырос примерно на 50% по сравнению с 2016 годом, хотя в 2022 году и немного уменьшился. Однако, розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%, поэтому рублевые кредиты по-прежнему остаются основным видом кредитования в России.

Актуальные процентные ставки по потребительским, ипотечным и автомобильным кредитам, выдаваемым банками, варьируются в зависимости от их назначения. Ипотечный кредит, например, выдавался под 13% и даже под 10% годовых в марте 2015 года, когда банки принимали заявки на кредитование на особо выгодных условиях. Это было возможно благодаря выделению Правительством РФ 20 млрд рублей для поддержки ипотечного кредитования.

В настоящее время правительство продолжает поддерживать ипотечное кредитование, предоставляя льготы на определенных условиях для некоторых категорий населения. В 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья для семей, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2021 по конец 2022 года, а также для семей с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставки по таким кредитам составляют до 6% годовых, а для Дальнего Востока - до 5%. Интересно, что изначально льготная ставка назначалась на три-пять лет кредитования, но с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.

В случае со стандартными условиями ипотечного кредитования ставки упали и составляют в среднем 10,25-12,75%. Потребительские и автомобильные кредиты также выдаются на разных условиях, зависящих от банка и характеристик кредитуемого объекта.

При выборе условий ипотечного кредитования следует учитывать несколько нюансов:

1. Предпочтительнее выбирать кредитные программы крупных банков с хорошей репутацией.
2. Покупка новостроек на этапе котлованов несколько рискованна, лучше обратить внимание на более готовые предложения, хотя они могут оказаться дороже.
3. Если решено выбрать застройщика, следует оценить его надежность, количество реализованных проектов и наличие задержек со сдачей жилья.
4. Договор долевого участия должен соответствовать Федеральному закону № 214-ФЗ, это исключит возможность мошенничества и защитит вложения в недвижимость в случае банкротства застройщика.
5. Стоит обратить внимание на кредитные программы банка, с которым заключен "зарплатный" договор компании-работодателя, так как клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные условия.
6. При выборе программы ипотеки следует оценить свои возможности для участия в государственной или социальной ипотеке.

С весны 2015 года была запущена программа государственной поддержки автокредитования, аналогичная льготному ипотечному кредитованию. Несмотря на то, что список автомобилей, на которые распространяются льготы, менялся, в 2020 году программа вновь действует. В отличие от прошлого, сейчас государство не субсидирует проценты по кредитам, и заемщик самостоятельно оплачивает проценты, которые зависят от банка.

Программа господдержки включает в себя две подпрограммы: "Первый автомобиль" и "Семейный автомобиль". Льготные условия кредитования доступны тем, кто приобретает автомобиль впервые или у кого есть двое или более детей. Для Дальневосточного округа скидка составляет 25%, а для остальных регионов - 10%.

Важно понимать, что не все банки участвуют в программе. Сегодня можно получить льготный кредит в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (ставка от 2%), "Кредит Европа Банк" (от 16,8%), "ЮниКредит Банк" (от 7,5%), "Русфинанс Банк" (от 7,9%) и другие. Если же выбранный банк не участвует в программе, процентная ставка может достигать 18%. Кроме того, производители автомобилей также могут предложить интересные условия, в том числе беспроцентные кредиты (но в этом случае требуется приобрести автомобиль с первоначальным взносом в размере от 50 до 70% от стоимости машины).

В данной статье мы рассмотрим различия между целевыми и нецелевыми потребительскими кредитами.

Целевой кредит предназначен для определенных нужд, которые указываются при оформлении заявки на получение кредита. Сумма кредита ограничена этими потребностями, а банк требует документы, подтверждающие расходы средств. Если, например, вы берете кредит на ремонт, то вам нужно приглашать официальные бригады и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимуществом целевого кредита является более выгодная процентная ставка, но его недостаток заключается в том, что сумма кредита ограничена, и контроль со стороны банка строгий. Например, Сбербанк ранее предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых, но предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось в 2022 году.

Нецелевой кредит отличается от целевого тем, что банк не спрашивает клиента, на что ему нужны деньги, и может выдать любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке составляет 12,9%, но реальные ставки оказываются значительно выше.

При выборе кредита стоит отдавать предпочтение целевым программам, которые предоставляют более выгодные условия, как, например, более низкие проценты. Вам, правда, придется предоставить больше документов, но наличие хорошей кредитной истории и документов о доходах, таких как справки 2-НДФЛ или копии трудовой книжки, может снизить процентную ставку.

Наконец, хотелось бы обратить внимание на то, что эксперты рекомендуют не спешить с кредитами на отпуск, так как каждый четвертый кредит на отпуск становится просроченным. Поэтому, прежде чем брать кредит на отдых, стоит хорошо продумать свои финансовые возможности и риски. Не стоит вместо радостных воспоминаний получать проблемы с кредитной историей, которые могут создать сложности в будущем в случае необходимости взять кредит в экстренной ситуации.

Различные банки имеют разнообразные условия предложения кредитных карт. Однако не стоит забывать, что обзоры и сайты банков отображают минимальные процентные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, как правило, будет выше, чем заявленная в первоначальной информации. Банки предоставляют кредитование на условиях от 18% до 37% годовых. Например, при заказе кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на Кредит Европа Банк, можно получить ставку 29,9% при сумме до 600 000 рублей.

Банки имеют право назначать процентную ставку в зависимости от кредитной истории и предоставленных документов клиента. В среднем, ставка на кредитную карту колеблется в диапазоне от 20% до 35%.

Чтобы получить наиболее выгодные процентные условия, рекомендуется иметь положительную кредитную историю, а также предоставить максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход. Экспресс- или мгновенные карты не являются выгодным предложением, так как они имеют очень высокие проценты от 35% до 50% годовых.

Один из способов сэкономить на выплате процентов - оформить карту с льготным беспроцентным периодом. В России он составляет в среднем от 50 до 55 дней. При этом, существуют и более выгодные предложения. Например, кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка предоставляет беспроцентный период в 100 дней.

Сейчас получение кредитов наличными связано с высокими расходами. Хотя проценты на кредит уменьшаются с увеличением суммы, которую вы заемщик хотите получить, но необходимо учитывать, что эти проценты все равно будут значительными. Кроме того, банк имеет право определить максимальную сумму кредита, которую он готов предоставить вам. Обычно процентная ставка на кредиты наличными включает диапазон от 11 до 25% годовых, при условии, что заемщик выплачивает кредит за год. Важно быть внимательным к предложениям банков, которые обещают процентные ставки значительно ниже, так как в будущем они могут быть пересмотрены и возрасти до 20% или выше по различным причинам.

Экспресс-кредит можно получить в течение одного дня, предъявив паспорт и дополнительно, например, водительские права. Обычно, сумма выдаваемого кредита не превышает 500 000 рублей, а минимальная процентная ставка составляет от 22 до 29%. В то же время, максимальная ставка может достигать 50%. Если у заемщика хорошая кредитная история, то банки готовы предоставить кредит на более выгодных условиях. Например, банк "Ренессанс Кредит" предоставляет обычную ставку от 17,9%, а при наличии хорошей кредитной истории, ставка может быть снижена до 10,5%.

Кредитные рекомендации

В связи с текущей экономической ситуацией необходимо осуществлять оформление кредитов с особой осторожностью и основываться только на взвешенных решениях. Если вы нацелены на получение кредита в 2023 году, то следуйте нескольким простым правилам:

• Старайтесь не перестраховываться и брать кредит на сумму, которая вам действительно необходима.
• При покупке чего-либо в кредит рекомендуется совершить максимально возможный первоначальный взнос.
• Досрочное погашение кредита может значительно уменьшить сумму начисленных процентов.
• Если вы можете предоставить залог или поручительство - это способствует уменьшению процентной ставки.
• Необходимо выбирать наиболее короткие и удобные для вас сроки кредита.
• В случае онлайн-заявки на кредит, некоторые банки предлагают льготные условия.
• В случае ипотечного или автокредитования, полезно обратить внимание на состояние государственных программ льготного кредитования.
• Отправляя заявку на кредит, рекомендуется приложить все необходимые документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
• Предоставлять документы и получать кредит в банке, где у вас уже есть зарплатная карта - это наиболее выгодное решение.
• Предпочтительнее выбирать кредитные карты с льготным периодом без процентов, но обратите внимание на срок - чем он длительнее, тем лучше.
• Более надежными и стабильными кредиторами являются крупные банки, поэтому при выборе лучше отдать им предпочтение.

Фото: freepik.com