Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Практически любой человек может столкнуться с неприятной ситуацией, связанной с утратой имущества в результате пожара, наводнения или с кражей. Однако, когда речь заходит о предприятии, то потери могут быть особенно значительными. Ведь повреждение или потеря имущества может привести к задержкам в производственном процессе, уменьшению зарплаты работников и даже к убыточности. Следовательно, владельцам бизнеса настоятельно рекомендуется страховать имущество организации. Таким образом, возможные потери уменьшатся и не превысят 0,15-1,5% от стоимости имущества, уплаченной в качестве страхового взноса.

Сегодня практически все страховые компании предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие риски можно застраховать? В основном, это:

1. Пожары
2. Удары молнии
3. Взрывы, касающиеся газового оборудования, например, паровых котлов и газопроводов
4. Стихийные бедствия, такие как землетрясения, ураганы, засуха, наводнения, град, оползни и т.д.
5. Воздействие воды, не только от соседних объектов, но и от грунтовых вод, противопожарных систем и прорывов водо- и теплопроводов
6. Противоправные действия третьих лиц, такие как кражи, грабежи, хулиганство
7. Разбивание окон, витрин и стеклянных конструкций
8. Падение предметов, таких как деревья, световые опоры, летательные аппараты
9. Наезд наземного транспортного средства

Наиболее распространенными случаями для страхования являются пожары и порча имущества водой. Обычно они сразу включаются в страховой полис организации, в то время как остальные риски оговариваются отдельно. Также можно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, возгорания электроприборов, поломки механизмов, порчи продуктов и так далее.

Количество страхуемых объектов имущества также оговаривается отдельно с каждым предприятием. Понятным вариантом является страхование всех объектов компании, включая производственные, складские помещения, офисы, технику и мебель.

Страховые компании готовы оформить документы на страхование различных видов имущества, таких как сооружения, строения, здания, помещения, недострой, инженерные сети, различное оборудование (производственное, торговое, офисное), инвентарь, технику (бытовую, электронную, вычислительную), мебель, предметы интерьера, товар (включая сырье, материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию), наличные деньги в кассах и сейфах, транспортные средства на хранении (не используемые), земельные участки и имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.д.).

Страхование для юридических лиц может быть оформлено как на комплексное имущество, так и на отдельные объекты, включая конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

При оформлении страхового полиса, необходимо учитывать все нюансы, которые влияют на его условия. Правила страхования имущества юридических лиц требуют, чтобы страховые выплаты были произведены, только если вина за повреждение имущества лежит не на стороне предприятия из-за халатности или других причин. Например, если пожар случился из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, то юридическое лицо должно было устранить эти нарушения предупредительных мер, если таковые имелись. В противном случае, страховщик не будет возмещать нанесенный ущерб.

В каждом случае необходимо подтверждение наличия страхового случая через экспертные заключения: акт от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий, протокол полиции при краже (некоторые страховые организации осуществляют выплату только при наличии уголовного дела), Заключение газовой службы при взрыве газового оборудования и др.

Как правило, еще до заключения договора страхования, при осмотре и оценке имущества предприятия, страховщик может потребовать от юридического лица устранить нарушения правил хранения вещей и произвести ремонт помещений и оборудования, если их состояние может способствовать разрушению. Это может обеспечить защиту от затопления, возгорания и других происшествий.

Объем покрытия согласно особенностям страхования имущества юридических лиц может включать не только собственность предприятия, но и объекты, которые находятся в аренде, лизинге, прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и стоимость

Для подписания договора страхования имущества предприятий обычно устанавливаются сроки от 1 до 12 месяцев. Иногда договор может быть заключен на два или три года. Краткосрочное страхование предлагается тем, кто желает застраховать имущество на год, но в течение этого времени передать его в пользование другим лицам. В случае перехода имущества к другому юридическому лицу, страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний определяются в зависимости от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и находятся обычно в диапазоне от 0,5% до 1,5%. В некоторых случаях оценка страховой суммы может быть произведена оценщиком.

Есть два варианта оплаты страховой премии: единовременный платеж и рассрочка. В рассрочку можно оплачивать взносы: 50% в первые 3-5 дней после заключения договора и остальные 50% в течение последующих трех месяцев. Также можно использовать ежеквартальные платежи, которые не обязательно равны между собой.

На размер страхового тарифа влияет множество факторов. Среди них: количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояние имущества, наличие систем безопасности, вероятность возникновения рисков (например, нахождение поблизости опасных производств), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы и другие параметры.

Важно учесть, что многие страховые компании предоставляют своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если ранее не было страховых случаев.

Общая практика страхования юридических лиц в России показывает, что многие предприятия становятся сторонниками западной модели предупреждения финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность предприятия даже в тяжелые времена.

Кроме того, требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы могут послужить дополнительными стимулами для оформления страхования имущества юридических лиц в России. (См. ст. 263 Налогового кодекса РФ).

Фото: freepik.com